中國(guó)人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》一經(jīng)發(fā)布就引發(fā)了社會(huì)極大爭(zhēng)議，雖然央行有關(guān)人士表示，限額管理不會(huì)對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)支付造成太大影響，但昨天北青報(bào)記者仔細(xì)研讀條文后發(fā)覺(jué)，如果這一征求意見(jiàn)稿最終通過(guò)，客戶在使用網(wǎng)絡(luò)支付特別是移動(dòng)支付時(shí)仍或多或少會(huì)比現(xiàn)在麻煩。
央行前日發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，并向社會(huì)公開征求意見(jiàn)。無(wú)論是用戶、第三方支付企業(yè)還是業(yè)內(nèi)專家都對(duì)征求意見(jiàn)稿的有關(guān)內(nèi)容提出了負(fù)面看法，甚至提升到了“限制第三方支付會(huì)阻礙金融創(chuàng)新”的高度。
開戶手續(xù)復(fù)雜了
首先客戶開戶就需要更多手續(xù)證明。文件規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過(guò)三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。
據(jù)央行解釋，具體驗(yàn)證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門及商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)等單位所運(yùn)營(yíng)的，能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。
現(xiàn)在客戶開個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶，一般就提交身份證和銀行卡以及留存在銀行的電話等信息就可以了。如果按照新規(guī)，除身份證和銀行信息外，還需要再提交一份學(xué)歷、納稅或征信報(bào)告等方面的證明，才能說(shuō)明“我就是我”。這不僅會(huì)增加客戶跑手續(xù)的時(shí)間成本，還可能使那些教育程度低、收入低、無(wú)信用卡的弱勢(shì)人群無(wú)緣使用網(wǎng)絡(luò)支付。
支付寶不能向銀行卡轉(zhuǎn)賬了
此外，今后客戶可能不能用支付寶直接向他人的銀行卡轉(zhuǎn)賬了。文件規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。
目前，支付寶轉(zhuǎn)賬既可以從本人的支付賬戶向他人的支付賬戶轉(zhuǎn)，也可以直接向他人的銀行卡轉(zhuǎn)。今后，如果你不知道對(duì)方的支付寶賬戶，就不能向他轉(zhuǎn)賬了。生活中，這就給那些沒(méi)有支付寶賬號(hào)的人帶來(lái)不便。如果他要接受別人支付寶的轉(zhuǎn)賬，必須得先注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，綁定一張借記卡才可以。
200元以上交易要銀行驗(yàn)證?
還有一處條文也讓支付機(jī)構(gòu)和用戶也感到不安。文件規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶授權(quán)，向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)、客戶和銀行在事先或者首筆交易時(shí)，單筆金額200元以上，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。對(duì)于這段敘述復(fù)雜的文字，業(yè)內(nèi)產(chǎn)生不同理解，因?yàn)槲闹胁](méi)詳細(xì)說(shuō)明單筆200元以上到底是哪些具體情形。
對(duì)此疑問(wèn)，央行人士的說(shuō)法是：200元以上的支付，具體銀行驗(yàn)還是支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)，必須是客戶授權(quán)同意銀行與支付機(jī)構(gòu)按約定做的。如果他們約定由機(jī)構(gòu)驗(yàn)，那么一旦發(fā)生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔(dān)資金安全責(zé)任，不允許推責(zé)給支付機(jī)構(gòu)。實(shí)際是明確了銀行與支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任，保護(hù)弱勢(shì)的消費(fèi)者權(quán)益，否則兩類機(jī)構(gòu)扯皮會(huì)令消費(fèi)者受傷。但是，在實(shí)踐中，到底該如何操作，現(xiàn)在誰(shuí)心里也沒(méi)底。萬(wàn)一真要200元以上的都要銀行驗(yàn)證，那真就麻煩了，大家輸完網(wǎng)絡(luò)支付賬號(hào)的密碼后，可能還要跳到銀行的APP，或者是需要銀行再發(fā)一遍短信驗(yàn)證，才能支付成功，這將浪費(fèi)時(shí)間，影響客戶體驗(yàn)。
央行釋疑
六成用戶年支付余額交易不超千元
消息發(fā)布后，一石激起千層浪，迅速引起各界爭(zhēng)論。有網(wǎng)友抱怨今后網(wǎng)絡(luò)支付只有5000元額度，連蘋果手機(jī)都買不了;有第三方支付行業(yè)人士認(rèn)為，央行下手太狠，會(huì)對(duì)這一朝氣蓬勃的行業(yè)帶來(lái)致命打擊;也有金融界人士認(rèn)為，央行這是防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于支付行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展;還有市場(chǎng)人士認(rèn)為，這一文件本身晦澀難懂，模棱兩可的地方多，很難看明白。看到這一文件引起如此巨大的反響，同時(shí)出現(xiàn)不少誤讀的聲音，央行積極進(jìn)行了回應(yīng)。昨天，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就征求意見(jiàn)稿有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。
這一文件最初的被關(guān)注點(diǎn)就是征求意見(jiàn)稿根據(jù)客戶身份核實(shí)方式對(duì)個(gè)人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進(jìn)行分類管理。綜合類支付賬戶的余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù);消費(fèi)類支付賬戶的余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶(包括借記和貸記賬戶)，不可用于轉(zhuǎn)賬至其他賬戶，也不可用于購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。
文件規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定;支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同);支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。
此外，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理。個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。
昨天，眾多網(wǎng)友擔(dān)心，這種限額管理會(huì)讓自己網(wǎng)上購(gòu)物麻煩重重。但央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，單日5000元的限額只針對(duì)支付賬戶的余額付款。消費(fèi)者仍然可以與現(xiàn)在一樣，通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬戶)完成對(duì)外付款，并無(wú)額度限制。
此外，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，這種限額管理不會(huì)對(duì)大家造成太大影響。據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等(即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，80.12%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過(guò)20萬(wàn)元;72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)(即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，92%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元，99.72%的個(gè)人客戶不超過(guò)10萬(wàn)元。
該負(fù)責(zé)人表示，限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國(guó)內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來(lái)支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過(guò)度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，《辦法》目前正在向公眾征求意見(jiàn)階段，限額管理是綜合考慮支付效率與便捷，以及反洗錢和客戶資金安全等因素而提出的。人民銀行將認(rèn)真評(píng)估社會(huì)各界意見(jiàn)，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，制定適度的監(jiān)管措施，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。
行業(yè)觀點(diǎn)
央行新規(guī)意在迫使資金離開第三方賬戶?
在昨天眾多網(wǎng)友擔(dān)憂今后網(wǎng)上購(gòu)物要受5000元限制時(shí)，已經(jīng)有不少資深業(yè)內(nèi)人士十分著急大家沒(méi)有領(lǐng)會(huì)央行的深意。
多位業(yè)內(nèi)人士告訴北京青年報(bào)記者，此前發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》已經(jīng)明確了互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)定位，即“互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨”。
前日出臺(tái)的征求意見(jiàn)稿，正式體現(xiàn)了這一定位，處處強(qiáng)調(diào)對(duì)支付賬戶余額的管理。潛臺(tái)詞就是互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)要回歸“支付業(yè)務(wù)”本色，不能自己形成資金池，不能像銀行那樣進(jìn)行清算業(yè)務(wù)，規(guī)規(guī)矩矩做資金通道就好了。更通俗地說(shuō)，第三方支付賬戶的主要功能是幫客戶的資金進(jìn)行安全轉(zhuǎn)移，央行不希望客戶的大量資金滯留在第三方賬戶上。
征求意見(jiàn)稿特別強(qiáng)調(diào)，支付賬戶的余額，不是存款，只是商業(yè)預(yù)付卡中的客戶備付金，僅代表支付機(jī)構(gòu)的信用，一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，客戶就會(huì)受到損失。事實(shí)上國(guó)內(nèi)支付公司出問(wèn)題的已經(jīng)不少了。不少支付公司就是利用大量客戶不提現(xiàn)到銀行所形成的時(shí)間差，沉淀出大量的資金，進(jìn)行他用，一旦出現(xiàn)點(diǎn)問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)就很大。央行對(duì)支付賬戶余額處處設(shè)限，就是讓用戶發(fā)現(xiàn)，把大量資金放在這個(gè)賬戶什么用也沒(méi)有，迫使資金離開支付賬戶。
企業(yè)困境
今后托管業(yè)務(wù)還會(huì)被銀行搶走?
“如果這份意見(jiàn)稿最終通過(guò)，今后我們很多業(yè)務(wù)可能都開展不了?！北姸嗟谌街Ц豆咀蛱扉_始憂心忡忡。
征求意見(jiàn)稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。再加上對(duì)客戶賬戶余額的限制管理，一些市場(chǎng)人士認(rèn)為，現(xiàn)在大熱的余額寶、招財(cái)寶等投資理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)大大受限。
近兩年來(lái)，一些第三方支付機(jī)構(gòu)為P2P企業(yè)提供專業(yè)的資金托管，并將其視為未來(lái)